隨著央行法定數(shu)字人(ren)民幣（DCEP）試點(dian)步(bu)伐提速，越來越多地方政府都在積極(ji)爭取(qu)數(shu)字人(ren)民幣試點(dian)。

　　12月(yue)10日，《中(zhong)共上(shang)海(hai)(hai)市(shi)委關于制定上(shang)海(hai)(hai)市(shi)國民經濟和社會發(fa)展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目(mu)標的建議》正式(shi)發(fa)布，其中(zhong)提出“積(ji)極(ji)爭取數字(zi)人民幣(bi)運用試點”。

　　在業內人士看來，上海對數字人民幣運用(yong)的試點，可能不僅僅聚焦小(xiao)額(e)零(ling)售場景(jing)，還會涉足貿易結算支付(fu)領(ling)域。

　　此前，中國人(ren)民(min)銀行數字貨(huo)幣研究所與上海市長寧區(qu)人(ren)民(min)政(zheng)府簽署戰略合作(zuo)協議(yi)。雙方(fang)將(jiang)成立上海金融(rong)科技(ji)公(gong)司，逐步實(shi)現貿易金融(rong)區(qu)塊(kuai)鏈(lian)平臺(tai)和技(ji)術研發中心落地(di)。

　　一天(tian)后，蘇(su)(su)州(zhou)舉行(xing)試點(dian)數(shu)字(zi)人(ren)民幣發(fa)放(fang)啟動(dong)儀式(shi)。此次(ci)發(fa)放(fang)的數(shu)字(zi)人(ren)民幣紅包既可(ke)以通(tong)過(guo)(guo)“數(shu)字(zi)人(ren)民幣APP”至蘇(su)(su)州(zhou)地(di)區指定線下商(shang)戶進行(xing)消費(fei)，也能通(tong)過(guo)(guo)京(jing)東(dong)商(shang)城(cheng)進行(xing)線上(shang)消費(fei)。

　　一位(wei)熟悉(xi)數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)研(yan)發進展的(de)銀(yin)行IT部門主管表示，隨著央行法(fa)定數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)應用場景日益擴大，目前相關(guan)銀(yin)行需解(jie)決(jue)三大挑戰，一是(shi)持續提升(sheng)數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)支(zhi)付結算系統(tong)的(de)穩(wen)定性(xing)與(yu)交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發的(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)交易量；二(er)是(shi)有效規避雙(shuang)(shuang)花(hua)問(wen)題等道德風險出現，即在雙(shuang)(shuang)離線支(zhi)付環境下，有人(ren)(ren)趁著數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)尚(shang)未劃轉出去，拿這筆數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)二(er)次消費；三是(shi)基于數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)缺乏(fa)利息(xi)收入，相關(guan)銀(yin)行如何與(yu)商家合作推(tui)出更實(shi)惠(hui)的(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)支(zhi)付活動(dong)，從而吸引更多民眾(zhong)使用數(shu)(shu)(shu)(shu)字(zi)(zi)人(ren)(ren)民幣(bi)，提升(sheng)后者的(de)受歡迎(ying)度。

　　值得注意的(de)是，如今央行法(fa)定(ding)數字人民(min)幣的(de)應用地域不再局限在境(jing)內。

　　12月初，香(xiang)港(gang)(gang)金(jin)融管理局總裁(cai)余(yu)偉(wei)文表(biao)示(shi)，目前香(xiang)港(gang)(gang)金(jin)管局正與中國人民(min)銀行數字貨幣(bi)(bi)研究所(suo)研究使用數字人民(min)幣(bi)(bi)進行跨境支付的技術測試，并做(zuo)相應的技術準備。

　　在他(ta)看來(lai)，當前跨(kua)境支(zhi)付存在需時(shi)長(chang)、成(cheng)本高、透明度(du)低等問題。究其原因，是各地營運時(shi)區不同、落實國際準則(ze)方式迥異、支(zhi)付系統的技術標準不一等，但這(zhe)也賦予數字人民幣更大的發展空間，以解決這(zhe)些行業痛點。

　　“當然，數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)若要在跨境(jing)(jing)支付領域普(pu)及，還(huan)需兩(liang)大先決(jue)條件(jian)。”歐科云(yun)鏈研究院首席研究員(yuan)李煉炫(xuan)指出(chu)。一是(shi)中國(guo)與其他國(guo)家簽(qian)訂貨幣(bi)互換協議(yi)，從而打通境(jing)(jing)外數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)的兌(dui)換與雙向流通通道，二是(shi)構建(jian)中國(guo)央行-商業(ye)銀行-海外央行的多(duo)層運營體系(xi)與結算(suan)(suan)模式，確(que)保(bao)數(shu)(shu)字人(ren)民(min)幣(bi)在境(jing)(jing)外的交易結算(suan)(suan)兌(dui)換高效穩健運作。

　　首次測試雙(shuang)離線支付破解“雙(shuang)花”難題

　　11日晚，蘇州舉行試點數字人(ren)民幣(bi)發放的啟動儀式。

　　具體而言，中(zhong)簽獲得(de)數字人(ren)民幣(bi)紅包的民眾，既可(ke)以通(tong)過“數字人(ren)民幣(bi)APP”至蘇州(zhou)地區指定線(xian)下(xia)商戶進行消費，也(ye)能通(tong)過京東商城進行線(xian)上(shang)消費。

　　中簽人員使用數字(zi)人民幣付(fu)(fu)款時，將(jiang)優先使用紅包，不(bu)足(zu)金額(e)可對錢(qian)包進行充值后再支(zhi)付(fu)(fu)，也(ye)可用其他(ta)支(zhi)付(fu)(fu)方式(shi)組合付(fu)(fu)款。

　　在業內人(ren)(ren)士看來(lai)，相比此前深圳完成的(de)數字人(ren)(ren)民幣紅包發放(fang)公測，此次(ci)他們更關注此次(ci)蘇州開(kai)展的(de)數字人(ren)(ren)民幣紅包雙離線(xian)支(zhi)(zhi)付與互聯網場景線(xian)上支(zhi)(zhi)付測試(shi)。

　　據悉(xi)，本次(ci)試(shi)點將從參與(yu)數(shu)字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)消費紅包抽簽活動的(de)客戶中(zhong)，選取(qu)1000人以內參與(yu)離(li)線錢(qian)包體驗(yan)活動。一旦數(shu)字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)實現了雙離(li)線支付(fu)功能(neng)，無疑(yi)令數(shu)字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)在無互聯網(wang)狀態下的(de)收付(fu)與(yu)轉(zhuan)賬等(deng)功能(neng)再無障(zhang)礙，令數(shu)字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)無限接(jie)近“流通中(zhong)的(de)現金”。

　　前述銀行IT部門主(zhu)管透露(lu)，此(ci)次開展(zhan)雙離線(xian)支(zhi)付測試(shi)的另一個重要目的，是解(jie)決數字人(ren)民幣(bi)在(zai)(zai)此(ci)場景下(xia)的雙花問題(ti)。此(ci)前他們(men)在(zai)(zai)內部測試(shi)階段，發(fa)現由(you)于數字人(ren)民幣(bi)系(xi)統在(zai)(zai)交(jiao)易結算方面的效率偏低，導(dao)致用(yong)戶錢(qian)包里的數字人(ren)民幣(bi)遲(chi)遲(chi)沒有“劃轉”，令(ling)他們(men)可以(yi)再用(yong)這筆數字人(ren)民幣(bi)二次購物(wu)，形成(cheng)道德風險(xian)。

　　“我們打算引(yin)入追償機制，即(ji)若用戶出(chu)(chu)現雙(shuang)花狀況，由銀(yin)行(xing)向他追償相關消費款，但銀(yin)行(xing)法務(wu)部(bu)門認為(wei)此(ci)舉(ju)相當繁瑣(suo)，需(xu)要銀(yin)行(xing)與用戶反復溝(gou)通且收集足夠的證據(ju)，反而會耗損(sun)大(da)量人(ren)力(li)物(wu)力(li)。”他指(zhi)出(chu)(chu)。因此(ci)他們內部(bu)做(zuo)了(le)大(da)量系統測試(shi)，確保數字(zi)人(ren)民幣在雙(shuang)離(li)線(xian)支付(fu)場(chang)景下(xia)的結算處理效率大(da)幅(fu)提升，盡可能(neng)降低(di)雙(shuang)花問題出(chu)(chu)現幾率。

　　在(zai)多(duo)位(wei)參與數字人(ren)(ren)民(min)幣試(shi)點(dian)的(de)(de)銀行人(ren)(ren)士看來，若數字人(ren)(ren)民(min)幣在(zai)雙離線(xian)支付(fu)領域的(de)(de)結(jie)算處(chu)理(li)效(xiao)率得到進一步(bu)提升(sheng)，其應用場景有(you)望延伸到小額貿(mao)易與貿(mao)易金(jin)融(rong)場景，因為眾(zhong)多(duo)小微(wei)企業對上下(xia)游貿(mao)易款資金(jin)到賬的(de)(de)時(shi)效(xiao)要求(qiu)更高。

　　一位股份制(zhi)銀行華(hua)東地(di)區(qu)分行負責人向記者指出，為了妥(tuo)善(shan)解(jie)決數字人民幣(bi)在貿易(yi)場景下的結算(suan)對(dui)賬問題，他們已引(yin)入(ru)大量區(qu)塊鏈(lian)技術，確保(bao)上下游(you)貿易(yi)鏈(lian)條(tiao)各企業的資金結算(suan)“有賬可依”。

　　但他發(fa)現，目前數字人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)若要在貿(mao)易(yi)(yi)結(jie)算與供應鏈(lian)金(jin)融領(ling)域普及，還需突破(po)兩大(da)瓶頸，一是(shi)現有的(de)(de)區塊(kuai)鏈(lian)技術仍無(wu)法滿足貿(mao)易(yi)(yi)領(ling)域資金(jin)支付結(jie)算業(ye)務高并發(fa)的(de)(de)需求；二是(shi)數字人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)無(wu)法帶來(lai)利(li)息(xi)(xi)收入，導致部分供應鏈(lian)核心企(qi)業(ye)不(bu)大(da)愿使用數字人(ren)民幣(bi)(bi)(bi)支付貿(mao)易(yi)(yi)貨款(kuan)，因為這(zhe)會令企(qi)業(ye)犧牲一筆可觀的(de)(de)資金(jin)利(li)息(xi)(xi)回(hui)報。

　　“目前我們也(ye)在想(xiang)辦法解決(jue)這些瓶頸。”他指出。比如銀行內部正(zheng)借鑒區塊鏈(lian)領域的某些技術理念，包括非對稱加(jia)密(mi)、工作量(liang)證明、時間戳(chuo)等，結(jie)合(he)自身研發的UTXO模式、智能合(he)約等專利，滿足(zu)貿易鏈(lian)條的數字人(ren)民(min)幣結(jie)算業務(wu)高并發需求。

　　跨境支付場景應用(yong)的征途

　　值得注意的(de)是，隨(sui)著數(shu)字人民(min)幣研(yan)發試(shi)點步伐加(jia)快(kuai)，它的(de)國(guo)際化(hua)進程悄然胎動。

　　“去年，我(wo)們聯同泰(tai)國中(zhong)央銀(yin)行展開(kai)研(yan)究，利用(yong)(yong)央行數字貨(huo)幣(bi)及區(qu)塊鏈平臺解(jie)決跨境(jing)支付的(de)各種問題。”余偉文表示，當前(qian)相關聯合研(yan)究已進入(ru)第二階段，包(bao)括(kuo)探討具體的(de)業務應用(yong)(yong)方案，以(yi)及平臺的(de)可(ke)營(ying)運性和伸(shen)延性（即擴展至三個(ge)或更多的(de)央行數碼(ma)貨(huo)幣(bi)）。

　　在李煉炫(xuan)看來，數(shu)字(zi)人民(min)幣(bi)的跨(kua)境支付前(qian)景其實相當廣闊——不少國家一(yi)(yi)方面需要引入(ru)數(shu)字(zi)貨幣(bi)，有效(xiao)解(jie)決本國紙幣(bi)流通(tong)受限、降低匯率大幅波(bo)動(dong)、提高(gao)貨幣(bi)投(tou)向跟蹤能力等(deng)問(wen)題，另一(yi)(yi)方面則(ze)希望通(tong)過普及數(shu)字(zi)貨幣(bi)跨(kua)境支付以(yi)提升跨(kua)境貿易額，給當地(di)農戶與小(xiao)微企業(ye)創造(zao)更多收入(ru)。

　　“不過，當(dang)前數字(zi)人民幣國(guo)際化也面(mian)臨著不小挑戰。”他指(zhi)出。一是中國(guo)需(xu)與(yu)這(zhe)些國(guo)家先簽訂(ding)貨(huo)幣互換協議，從(cong)而給數字(zi)人民幣兌(dui)換與(yu)雙向(xiang)流(liu)通(tong)創造操(cao)作(zuo)空間(jian)，二是各方需(xu)構建(jian)中國(guo)央行(xing)(xing)-全球商業(ye)銀行(xing)(xing)-海外央行(xing)(xing)的多(duo)層運營體系與(yu)結算模式，確保數字(zi)人民幣的境(jing)外流(liu)通(tong)與(yu)兌(dui)換處理效(xiao)率穩健高(gao)效(xiao)。

　　一位熟(shu)悉數字人民(min)(min)幣(bi)跨(kua)境支付(fu)研究的(de)知情人士向記者(zhe)指出，數字人民(min)(min)幣(bi)的(de)跨(kua)境支付(fu)，可能(neng)會優先聚焦在(zai)內(nei)地游(you)客在(zai)香港旅游(you)期間(jian)的(de)小額(e)零(ling)售場景。畢竟，人民(min)(min)幣(bi)在(zai)香港地區(qu)的(de)使用已相(xiang)當(dang)普及，其(qi)兌換與雙向流通渠(qu)道相(xiang)當(dang)通暢且商戶更樂于接受，給兩(liang)地民(min)(min)眾帶來(lai)更多元的(de)支付(fu)方式選項(xiang)。

　　“若數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)在香港-內地貿易場(chang)景得到(dao)有效(xiao)普及，甚至(zhi)成為貿易融(rong)資與(yu)結算支付(fu)的(de)新選擇，相關部門則可以擇機(ji)將相關成熟的(de)運(yun)營體系(xi)向其(qi)他(ta)國家(jia)推廣，逐步推進數字(zi)人(ren)民(min)幣(bi)的(de)國際化與(yu)更大范疇跨境(jing)使用。”他(ta)指出(chu)。